Disponibilité et sécurité, des facteurs déterminants

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Le gain augmente avec le risque, lequel diminue avec le temps. Pour choisir, considérez tous les avantages et inconvénients des placements.

Les livrets Premier placement des ménages, ils sont aussi pratiques qu'un compte courant. Ceux proposés par les banques sont souvent moins intéressants que les Livrets A, bleu et le Codevi, exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux, dont le taux de rémunération est fixé par l'Etat à 2,75 %. Pour les revenus modestes et les moins de 25 ans, le Livret d'épargne populaire et le Livret jeune sont encore mieux rémunérés.

Les fonds monétaires Ils s'achètent à travers des FCP ou Sicav, appelés aussi OPCVM (organismes de placement collectif en valeurs mobilières), et se stockent sur un compte titre. Les titres monétaires sont émis pour des périodes courtes, par des entreprises par exemple, pour financer une dette. Ils constituent un placement sûr : le capital est garanti. Quand ils sont « dynamiques », le rendement est dopé par l'ajout d'actions, par exemple, passant alors d'environ 3 à 4 %. Si le risque augmente, la perte de capital est rare. A partir de 3 000 e, vous pouvez le limiter en prenant plusieurs fonds aux stratégies différentes.

Les fonds d'actions Vous les trouvez toujours dans les FCP, sicav ou OPCVM mais le gain tourne autour de 6 %. En revanche, le risque de perdre sa mise est réel, même s'il diminue avec le temps. Les fonds structurés ou couverts sont moins exposés. Si vous ne voulez que des actions, pour des sommes importantes, prenez un plan d'épargne en actions (PEA).

Les fonds diversifiés prudents mélangent tous les types de placements (actions, produits monétaires, etc.), un peu comme les fonds monétaires dynamiques, sauf qu'ils offrent plus de rendement (autour de 5 %) et sont un peu moins sûrs.

Le plan épargne entreprise Cette enveloppe est détenue par 17 % des ménages. Privilégiez-la si votre employeur y contribue et si vous avez accès à assez de fonds différents.

L'assurance-vie Placement nº 2 des ménages, cette enveloppe loge tous les fonds (contrats multisupports) et offre des avantages fiscaux. Si vous choisissez seulement des fonds euros, votre capital peut être garanti en contrepartie d'un gain moins élevé.

Autres Pour un projet immobilier, envisagez aussi les placements spécifiques comme le Plan épargne logement ou l'achat pour louer. Idem pour la retraite. Outre l'assurance-vie, pensez au Perp ou au Perco.

A.B.