Pourquoi il faut avoir une conduite irréprochable juste avant de demander un crédit immobilier

ARGENT Si une bonne gestion de compte est requise de façon générale, elle est indispensable dans les trois mois qui précédent la demande

J.P. pour 20 Minutes
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Tout dossier de crédit immobilier implique l'analyse de vos 3 derniers relevés de comptes bancaires.
Tout dossier de crédit immobilier implique l'analyse de vos 3 derniers relevés de comptes bancaires. — IStock / City Presse

On ne prête pas forcément qu’aux riches. En revanche, mieux vaut afficher une bonne gestion de compte pour convaincre votre banquier de vous accorder un crédit pour vous offrir la maison de vos rêves. Au-delà du niveau de ressources des demandeurs, les établissements prêteurs s’attachent en effet à analyser leur sérieux et leur rigueur, afin d’évaluer s’ils seront enclins à respecter leur engagement sur la durée.

Trois mois passés au crible

À l’heure d’étudier un dossier d’emprunt immobilier, le banquier va prendre en compte toute une série de critères visant à déterminer votre situation financière et à dimensionner le crédit de façon adéquate. Revenus, crédits en cours, reste à vivre, capacité d’endettement ou encore apport personnel sont ainsi passés en revue dans ce cadre. Mais ce n’est pas tout. Le conseiller va également évaluer votre gestion financière.

Pour ce faire, il va passer au peigne fin les trois mois précédant votre demande. Rappelons en effet que tout dossier d’emprunt immobilier doit au minimum contenir vos 3 derniers bulletins de salaire ou bilans comptables (pour les commerçants, agriculteurs et libéraux), de même que les relevés des comptes bancaires des trois derniers mois, les deux derniers avis d’imposition, ainsi que les justificatifs de vos éventuels autres crédits en cours et de votre apport personnel.

Une conduite exemplaire

Vous l’aurez compris : votre gestion doit être irréprochable durant les mois qui précèdent votre demande. On évite par conséquent les dépenses spontanées excessives, la multiplication des divertissements qui pourrait donner l’impression que vous avez un comportement de « cigale », et évidemment les découverts bancaires qui apparaîtront comme autant de points noirs pour le banquier. De même, mieux vaut ne pas trop puiser dans son épargne pour financer ses loisirs, puisque les établissements prêteurs accordent une grande importance à l’apport personnel.

Pour éviter que votre dossier ne soit recalé au motif d’un compte mal tenu, il est donc essentiel d’anticiper en adoptant une gestion financière impeccable trois mois avant de déposer votre demande d’emprunt. Faites d’autant plus attention aux périodes propices aux dépenses excessives, telles que la saison estivale​ ou les fêtes de fin d’année. Afin d’en profiter comme il se doit, il est parfois plus judicieux de décaler la demande de prêt de quelques mois, le temps de retrouver des relevés de compte plus conformes aux attentes des banques.