Assurance auto: «N'assurez pas en tous risques un véhicule de plus de 5 ans»

ASSURANCES Arnaud Giraudon, expert en assurances, répond à vos questions...

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Arnaud Giraudon, expert en assurance et président de AcommeAssure.com
Arnaud Giraudon, expert en assurance et président de AcommeAssure.com — no credit

Vous êtes perdu dans la jungle des assurances et des mutuelles? Ne désespérez pas, nous avons peut-être une solution. La rédaction de 20 Minutes a choisi de solliciter pour vous Arnaud Giraudon, expert en assurance et président de AcommeAssure.com, comparateur conseil en assurances. Tous les lundis, vous lui posez vos questions. Et le jeudi, il répond à l’une d’entre elles.

Cette semaine, l’expert vient en aide à Chris, un internaute qui s’interroge sur l’assurance de sa voiture.

>> Vous avez des questions en matière d’assurance et de mutuelle? Déposez-les dans les commentaires ci-dessous ou via contribution@20minutes.fr

La question de la semaine: «Je possède une polo Match 75 TDI 3 portes, 4CV, de mars 2005, et actuellement je suis assurée en tous risques, pour un montant annuel de 380 euros. Serait-il plus judicieux de passer au tiers, lors de mon échéance en janvier 2015, ou est-il préférable que je reste ainsi?»

La réponse d’Arnaud Giraudon:

Une assurance au tiers coûte moins cher qu'une assurance tous risques, en moyenne, pour un profil standard. Attention, l'assurance au tiers est aussi beaucoup moins couvrante. Elle ne comporte généralement que la responsabilité civile, seule garantie obligatoire. Seuls les dommages que vous causez à quelqu'un d'autre, un «tiers», sont couverts. La réparation ou le remboursement de votre voiture ne sont pas pris en charge.

La formule au tiers est donc intéressante lorsque la valeur marchande de votre véhicule est faible. A contrario, l'assurance tous risques est à privilégier lorsque le véhicule est neuf ou récent. L'assureur vous rembourse en effet à la valeur du marché, à moins que vous n'ayez souscrit une option «valeur à neuf».

Mes conseils :

1 – Vu l'âge de votre voiture, il me semble excessif de l'assurer en tous risques. Au-delà de 5 ans, le surcoût de la prime n'est pas compensé par les faibles remboursements de l'assureur.

2 – Je ne vous conseille pas non plus de choisir une assurance au tiers. Votre modèle est toujours coté à 5.000 euros. Vous perdriez cette somme si le véhicule devait être sérieusement endommagé.

3 – Une formule intermédiaire, dite «tiers étendu» ou «tiers+», me semble la meilleure solution pour vous. Elle vous assure généralement contre le bris de glace, le vol et l'incendie. Elle coûte environ 20% moins cher qu'une formule tous risques.

4 – Dans tous les cas, ne transigez pas sur la garantie corporelle du conducteur. Elle est indispensable pour couvrir vos propres dommages corporels, si vous êtes responsable de l'accident ou si le responsable n'est pas identifié

Nota bene: les informations et conseils donnés ci-dessus le sont à caractère strictement indicatif. Ils ne prennent notamment pas en compte une connaissance exhaustive du contexte de la question posée. Ils ne sauraient, en aucun cas, engager la responsabilité de leur auteur ou de sa société.